Články s obsahem
I když se bezúročné půjčky mohou zdát lákavé, mohou být nákladné, pokud nedodržíte smluvní podmínky. Kromě úroků jsou tyto půjčky spojeny s dalšími poplatky, jako jsou poplatky za pozdní platbu.
Prodejci často inzerují nabídky s 0% úrokem na drahé zboží, ale ve skutečnosti se jedná o úvěrové nabídky s odloženým úrokem. Pokud neuhradíte zbývající částku před uplynutím doby trvání nabídky, bude vám úrok účtován zpětně k datu zakoupení položky.
0% úrok
Půjčky s nulovým úrokem mohou znít lákavě, ale s sebou nesou řadu podmínek. Například často vyžadují pevný termín, do kterého musí být celá půjčka splacena, a nedodržení tohoto termínu může nést vysoké sankce, včetně úroků z prodlení. Nabídka s nulovým úrokem navíc může trvat pouze po omezenou dobu.
Například mnoho obchodů nabízí 0% financování na určité položky, jako jsou matrace a nábytek, zatímco poskytovatelé zdravotní péče mohou někdy také poskytnout 0% úrok na zákroky. Takové akce vás však mohou vést k nadměrným výdajům, pokud si neuděláte čas na zhodnocení svého nákupu a neujistíte se, že si můžete dovolit jej splatit před skončením 0% úroku.
Kreditní kartu s 0% úrokem můžete také použít k financování většího nákupu, například domu. Tento přístup však vyžaduje hodně plánování a sebekázně. Například musíte vědět, kolik můžete v daném měsíci utratit, a mít odhodlání se svého plánu držet, i když je to obtížné.
Bez ohledu na to, zda si vezmete půjčku s https://pujka-online.cz/pujcky/minihotovost-pujcka/ 0% úrokem nebo osobní půjčku, je důležité upřednostnit své dluhy a úspory. Tímto způsobem můžete ušetřit peníze na úrocích a vložit více peněz do svých nouzových úspor. Může být vhodné zvážit i další možnosti splacení dluhu, jako je refinancování nebo inkaso z vašeho domu.
Odložený úrok
Mnoho maloobchodníků nabízí financování s odloženým úrokem jako způsob, jak nalákat zákazníky. Spotřebitelé, kteří tomuto typu financování nerozumí, však mohou být překvapeni, když zjistí, že po skončení propagačního období musí zaplatit úroky z celého nákupu. Kromě toho, pokud neuhradí zůstatek před koncem období odloženého úroku, budou muset zpětně uhradit všechny naběhlé úroky. To může být nákladné překvapení pro ty, kteří využívají financování s odloženým úrokem na velké nákupy, jako je elektronika, nábytek nebo domácí spotřebiče.
Financování s odloženým úrokem se často nabízí u kreditních karet, půjček a možností financování v kamenných obchodech nebo online. Umožňuje zákazníkům vyhnout se placení úroků z nákupu, pokud splatí celou částku do konce určitého období. V případě maloobchodních kreditních karet a financování v kamenných obchodech je to obvykle šest nebo dvanáct měsíců.
Spotřebitelé by si při výběru úvěru s odloženou splátkou úroků měli vždy pečlivě přečíst podmínky uvedené drobným písmem. Ujistěte se, že zjistíte, kdy období odložené splátky úroků končí a také jaká je splatná měsíční splátka. Minimální splátka obvykle nestačí k uhrazení zůstatku před koncem období odložené splátky úroků, proto je důležité, aby si dlužníci plánovali dopředu a každý měsíc platili více, než je minimální splátka.
Spoluručitel
Pokud máte dobrou bonitu a váš přítel nebo člen rodiny potřebuje přístup k úvěru, můžete zvážit spolupodepsání půjčky s ním. Než se však stanete spoluručitelem jakékoli půjčky, je třeba mít na paměti několik věcí. Zaprvé musíte pochopit, že pokud primární dlužník neprovede platby, budete zodpovědní za splacení dluhu. To by mohlo poškodit vaše úvěrové hodnocení a ovlivnit vaši schopnost získat si v budoucnu vlastní půjčky. Měli byste si také přečíst drobným písmem napsané smlouvy, které podepisujete, a nechat si je zkontrolovat důvěryhodným poradcem.
V dohodě o spoludlužení věřitel vyžaduje, aby obě strany předložily informace pro žádost o úvěr. Patří sem jejich příjem, majetek, kreditní skóre a poměr dluhu k příjmu. Rozhodnutí o schválení úvěru a podmínky úvěru jsou založeny na úvěrovém profilu obou stran. Zmeškané platby, prodlení nebo inkasa se negativně projeví na úvěrovém registru a skóre primárního dlužníka i spoludlužníka.
Hlavní dlužník musí obvykle splatit zbývající částku úvěru v plné výši před uplynutím bezúročného období. Tomu se říká „zproštění odpovědnosti od spoluručitele“. Aby věřitel mohl spoluručitele zproštět, musí dlužník prokázat, že má úvěrové hodnocení a historii splácení potřebné k tomu, aby si úvěr sám nárokoval. Požadavky na zproštění odpovědnosti od spoluručitele se liší v závislosti na věřiteli.
Daňové povinnosti
Kdykoli svému dítěti půjčíte velkou částku peněz, je důležité zvážit daňové dopady. Pokud transakci správně nestrukturujete, IRS ji bude považovat za dar, nikoli za půjčku. To by mohlo mít pro vás oba značné finanční důsledky. Abyste se tomu vyhnuli, měli byste se před jakýmkoli větším darem dětem poradit s finančním poradcem.
Daňová pravidla jsou složitá, ale většina osobních půjček vašim dětem má jen málo, pokud vůbec nějaké, reálné daňové dopady. Daňový úřad IRS se těmito transakcemi zabývá pouze tehdy, jsou-li významné. Například půjčka 10 000 dolarů vašemu dítěti bude mít obvykle malý dopad na vaši daňovou situaci. Pokud však dítěti půjčíte 100 000 dolarů nebo více, bude IRS požadovat, abyste mu účtovali minimální úrokovou sazbu.
Tomu se říká imputovaný úrok. Daňový úřad IRS stanovuje tyto sazby každý měsíc a odrážejí tržní podmínky. Nejběžnější je příslušná federální sazba neboli AFR. V některých případech můžete zahrnout také sazbu kapitálových výnosů nebo investiční příjem dlužníka. Pokud vaše půjčka není splacena ve stanovené lhůtě, stává se nezaplacený úrok zdanitelnou událostí. Zůstatek půjčky je poté zahrnut do příjmu příjemce a ten jej musí vykázat ve svých daních. Pokud je dluh odpuštěn, může být zdanitelný jako příjem ze zrušení dluhu (COD).